Bei einer Kontopfändung friert die Bank Dein Guthaben ein und hält es für den Gläubiger bereit. Ausgezahlt wird frühestens einen Monat nach Zustellung. Verlangst Du in dieser Zeit die Umwandlung in ein P-Konto, bleiben ab 1. Juli 2026 monatlich 1.590 Euro geschützt.
- Die Pfändung wirkt, sobald der Beschluss der Bank zugestellt ist. Sie erfasst das Guthaben an diesem Tag und alle späteren Tagesguthaben.
- Auf einem normalen Girokonto ist dann zunächst alles gesperrt, auch das Gehalt.
- Ein P-Konto schützt ab 01.07.2026 einen Grundfreibetrag von 1.590 Euro pro Monat, mehr nur mit Bescheinigung.
- Die Umwandlung kannst Du jederzeit verlangen. Sie wirkt ab dem vierten Geschäftstag und schützt rückwirkend, wenn Du innerhalb eines Monats handelst.
Was passiert bei einer Kontopfändung mit Deinem Konto?
Bei einer Kontopfändung verbietet das Gericht Deiner Bank, Dir Geld auszuzahlen, und Dir, über das Guthaben zu verfügen. Die Pfändung wirkt mit der Zustellung an die Bank. Sie erfasst das Guthaben an diesem Tag und alle folgenden Tagesguthaben.
Grundlage ist ein Pfändungs- und Überweisungsbeschluss des Vollstreckungsgerichts. Nach § 829 ZPO ist die Pfändung bewirkt, sobald der Beschluss der Bank als sogenanntem Drittschuldner zugestellt ist. Der Gerichtsvollzieher stellt Dir den Beschluss danach sofort zu. Du erfährst also oft erst von der Pfändung, wenn die Bank Dein Konto schon blockiert hat.
Wie weit die Pfändung reicht, regelt § 833a ZPO: Erfasst sind nicht nur das aktuelle Guthaben, sondern auch künftige Eingänge wie Lohn, Rente oder Erstattungen. Pfändet das Finanzamt oder eine andere Behörde, ersetzt eine Pfändungsverfügung den Gerichtsbeschluss. Für Kontoguthaben gelten dann nach § 309 AO dieselben Regeln.
Warum ist Dein Konto nach der Pfändung gesperrt?
Dein Konto ist gesperrt, weil die Bank ab Zustellung nicht mehr an Dich auszahlen darf, ohne selbst zu haften. Auf einem normalen Girokonto gibt es keinen automatischen Freibetrag. Überweisungen, Lastschriften und Abhebungen scheitern deshalb, bis Du ein P-Konto hast.
Ganz verloren ist das Geld in diesem Moment nicht. Bei natürlichen Personen darf die Bank gepfändetes Guthaben erst einen Monat nach Zustellung des Überweisungsbeschlusses an den Gläubiger auszahlen (§ 835 Abs. 3 ZPO). Diese Monatsfrist ist Dein Zeitfenster: Wandelst Du das Konto vorher in ein Pfändungsschutzkonto um, gilt der Schutz auch für das Guthaben, das schon gepfändet ist (§ 899 Abs. 1 Satz 2 ZPO).
| Situation | Was mit dem Guthaben passiert | Rechtsgrundlage |
|---|---|---|
| Girokonto ohne P-Konto | Alles gesperrt, Auszahlung an den Gläubiger nach einem Monat | §§ 833a, 835 Abs. 3 ZPO |
| Umwandlung innerhalb der Monatsfrist | Grundfreibetrag geschützt, auch rückwirkend für diesen Monat | § 850k Abs. 2, § 899 Abs. 1 ZPO |
| P-Konto bestand schon | Grundfreibetrag sofort geschützt, Überschuss wird reserviert | §§ 899, 900 ZPO |
| Gemeinschaftskonto | Kein P-Konto möglich, Anteil kann innerhalb eines Monats auf ein Einzelkonto übertragen werden | § 850l ZPO |
| Konto im Minus | Umwandlung möglich, die Bank darf geschützte Eingänge nicht mit dem Minus verrechnen | § 850k Abs. 1, § 901 ZPO |
Was musst Du jetzt sofort tun?
Zuerst verlangst Du bei Deiner Bank schriftlich, dass Dein Konto als P-Konto geführt wird. Danach sammelst Du Nachweise für höhere Freibeträge und prüfst, wer pfändet und warum. Je früher Du handelst, desto weniger Geld geht an den Gläubiger.
- Umwandlung verlangen: Jede natürliche Person kann jederzeit verlangen, dass ihr Zahlungskonto als Pfändungsschutzkonto geführt wird, auch wenn es im Minus ist (§ 850k ZPO). Ist schon gepfändet, wirkt die Umwandlung zum Beginn des vierten Geschäftstags nach Deinem Verlangen. Du musst versichern, dass Du kein weiteres P-Konto hast.
- Bescheinigung besorgen: Zahlst Du Unterhalt, bekommst Du Kindergeld oder Sozialleistungen für andere Personen, brauchst Du eine Bescheinigung nach § 903 ZPO, etwa von der Familienkasse, dem Jobcenter, dem Arbeitgeber oder einer anerkannten Schuldnerberatung.
- Gemeinschaftskonto aufteilen: Bei einem gemeinsamen Konto kannst Du innerhalb eines Monats verlangen, dass Dein Kopfteil auf ein Konto nur auf Deinen Namen übertragen wird. Die anderen Kontoinhaber und der Gläubiger müssen nicht mitwirken (§ 850l ZPO).
- Beschluss lesen: Wer ist Gläubiger, wie hoch ist die Forderung, welches Gericht oder welche Behörde ist zuständig? Diese Angaben brauchst Du für jeden weiteren Schritt.
- Hilfe holen: Schuldnerberatungsstellen helfen bei Bescheinigungen, Anträgen und Gesprächen mit Gläubigern. Einen Überblick über alle Wege gibt der Ratgeber Geldprobleme lösen: Pfändung, Schulden und Betrug.
Ist Dein Konto im Minus, solltest Du die Umwandlung vor dem nächsten Gehaltseingang erklären. Ab Deinem Verlangen darf die Bank geschützte Gutschriften nicht mehr mit dem Dispo verrechnen (§ 901 ZPO). Ein P-Konto wird nur noch auf Guthabenbasis geführt, ein Dispokredit ist damit nicht vereinbar.
Für die Bank ist eine Pfändung ein Haftungsthema: Zahlt sie nach der Zustellung falsch aus, muss sie unter Umständen doppelt zahlen. Deshalb sperrt sie zuerst und prüft dann. Auf Verlangen des Gläubigers muss sie innerhalb von zwei Wochen erklären, ob sie die Forderung anerkennt, ob schon andere gepfändet haben, ob es sich um ein P-Konto oder ein Gemeinschaftskonto handelt und ob in den letzten zwölf Monaten eine Unpfändbarkeit nach § 907 ZPO festgesetzt wurde (§ 840 ZPO).
Beim P-Konto rechnet die Bank nur mit dem, was ihr vorliegt: Den Grundfreibetrag schützt sie automatisch, Erhöhungsbeträge erst nach Vorlage einer Bescheinigung, ab dem zweiten Geschäftstag. Für die Führung als P-Konto darf sie keinen Aufpreis gegenüber dem bisherigen Kontomodell verlangen (BGH, Urteil vom 13.11.2012, XI ZR 500/11, Meldung des vzbv).
Wie viel Geld bleibt Dir auf dem P-Konto?
Auf dem P-Konto bleiben Dir ab dem 1. Juli 2026 monatlich 1.590 Euro, ohne dass Du etwas nachweisen musst. Mit Unterhaltspflichten steigt der Betrag, aber nur mit Bescheinigung. Kindergeld und bestimmte Sozialleistungen kommen zusätzlich dazu.
Der Grundfreibetrag ergibt sich aus dem unpfändbaren Betrag von 1.587,40 Euro laut Pfändungsfreigrenzenbekanntmachung 2026, aufgerundet auf volle 10 Euro (§ 899 Abs. 1 ZPO). Für die erste unterhaltsberechtigte Person kommen 597,42 Euro hinzu, für die zweite bis fünfte je 332,83 Euro (§ 902 ZPO). Die Werte gelten vom 1. Juli 2026 bis zum 30. Juni 2027.
| Unterhaltspflichten (mit Bescheinigung) | geschützt pro Monat ab 01.07.2026 |
|---|---|
| keine | 1.590,00 € |
| 1 Person | 2.187,42 € |
| 2 Personen | 2.520,25 € |
| 3 Personen | 2.853,08 € |
| 4 Personen | 3.185,91 € |
| 5 Personen | 3.518,74 € |
Rechenweg: 1.590 € + 597,42 € für die erste Person + je 332,83 € für jede weitere Person bis zur fünften. Deinen eigenen Betrag kannst Du mit dem P-Konto- und Pfändungsrechner 2026: Freibetrag und pfändbarer Betrag ausrechnen.
Zwei Regeln helfen im Alltag: Nicht verbrauchter Freibetrag bleibt drei Monate lang zusätzlich geschützt (§ 899 Abs. 2 ZPO). Und Geld über dem Freibetrag darf die Bank erst nach Ablauf des Folgemonats an den Gläubiger zahlen (§ 900 ZPO). Was Du tun kannst, wenn trotzdem zu viel einbehalten wird, steht im Beitrag P-Konto: Freibetrag überschritten – so kommst Du an Dein Geld.
Wann hilft Dir das Vollstreckungsgericht?
Das Vollstreckungsgericht hilft, wenn die Bank allein nicht weiterkommt: wenn Du keine Bescheinigung bekommst, ein anderer Freibetrag gilt oder fast nur unpfändbares Geld eingeht. Zuständig ist das Amtsgericht als Vollstreckungsgericht, bei Behörden-Pfändungen die pfändende Behörde selbst.
- Keine Bescheinigung zu bekommen: Hast Du erfolglos bei Deiner Leistungsstelle und einer weiteren berechtigten Stelle nachgefragt, setzt das Gericht die Erhöhungsbeträge auf Antrag selbst fest. Der Beschluss gilt dann als Bescheinigung (§ 905 ZPO).
- Abweichender Freibetrag: Auf Antrag kann das Gericht einen anderen pfändungsfreien Betrag festsetzen, zum Beispiel wenn Lohn und Konto gleichzeitig gepfändet sind (§ 906 ZPO). Bei Pfändungen wegen Unterhalts gilt der Betrag, den das Gericht im Beschluss festlegt.
- Konto bis zu zwölf Monate unpfändbar: Gingen in den letzten sechs Monaten ganz überwiegend unpfändbare Beträge ein und ist das auch für die nächsten sechs Monate zu erwarten, kann das Gericht das Guthaben für bis zu zwölf Monate für unpfändbar erklären (§ 907 ZPO).
Einwände gegen die Berechnung der Bank musst Du spätestens bis zum Ende des sechsten Monats nach der jeweiligen Berechnung mitteilen (§ 899 Abs. 3 ZPO). Kündigt die Bank Dein Konto und hast Du kein anderes, hast Du Anspruch auf ein Basiskonto, das ebenfalls als P-Konto geführt werden kann. Details dazu stehen im Beitrag Basiskonto 2026: Ihr gesetzlicher Anspruch erklärt. Geht die Pfändung auf einen gekündigten Kredit zurück, hilft der Beitrag Kreditkündigung durch die Bank: Rechte und Schritte beim Einordnen.
Dieser Beitrag gibt allgemeine Informationen und ersetzt keine Rechtsberatung. Fristen laufen ab Zustellung, deshalb Post vom Gericht, vom Gerichtsvollzieher oder von Behörden sofort öffnen. Bei Unklarheiten hilft eine anerkannte Schuldnerberatung. Stand: 03.11.2026.
- Die Pfändung wirkt ab Zustellung an die Bank und erfasst auch künftige Eingänge.
- Ohne P-Konto ist alles gesperrt, ausgezahlt wird nach einem Monat.
- Umwandlung sofort verlangen: Sie wirkt ab dem vierten Geschäftstag.
- Grundfreibetrag ab 01.07.2026: 1.590 Euro, mehr nur mit Bescheinigung.
- Das Vollstreckungsgericht kann Freibeträge festsetzen oder das Konto bis zu zwölf Monate unpfändbar stellen.
Häufige Fragen zur Kontopfändung
Wie erfahre ich von einer Kontopfändung?
Der Gerichtsvollzieher stellt Dir den Beschluss zu, nachdem er der Bank zugestellt wurde (§ 829 Abs. 2 ZPO). Oft merkst Du die Pfändung deshalb zuerst daran, dass Zahlungen nicht mehr ausgeführt werden.
Darf die Bank für das P-Konto mehr verlangen?
Nein. Ein Aufpreis gegenüber dem bisherigen Kontomodell ist unzulässig (BGH, 13.11.2012, XI ZR 500/11). Die bisherigen Kontoentgelte gelten aber weiter.
Kann ich mehrere P-Konten haben?
Nein. Jede Person darf nur ein P-Konto führen und muss das bei der Umwandlung versichern (§ 850k Abs. 3 ZPO). Hast Du trotzdem mehrere, bestimmt das Gericht auf Antrag des Gläubigers, welches bleibt.
Was gilt, wenn das Finanzamt pfändet?
Dann erlässt das Finanzamt selbst eine Pfändungsverfügung (§ 309 AO). P-Konto-Schutz und Freibeträge gelten genauso. Anträge auf höhere Freibeträge oder Unpfändbarkeit richtest Du an das Finanzamt statt an das Amtsgericht.
Quellen
- §§ 829, 833a, 835, 840 ZPO · gesetze-im-internet.de · abgerufen am 03.11.2026
- §§ 850k, 850l ZPO und §§ 899 bis 907 ZPO · gesetze-im-internet.de · abgerufen am 03.11.2026
- Pfändungsfreigrenzenbekanntmachung 2026 · Bundesministerium der Justiz, BGBl. 2026 I Nr. 80 · abgerufen am 29.10.2026
- § 309 AO (Pfändungsverfügung) · gesetze-im-internet.de · abgerufen am 03.11.2026
- Fragen und Antworten zum Pfändungsschutzkonto (P-Konto) · Verbraucherzentrale NRW · abgerufen am 03.11.2026
- BGH: Zusatzentgelt beim P-Konto unzulässig · Verbraucherzentrale Bundesverband · 13.11.2012
