Konto und Karte: Girokonto, Zahlungsverkehr und Deine Rechte

Beim Girokonto hast Du mehr Rechte, als viele denken: Anspruch auf ein Basiskonto, eine kostenlose Entgeltaufstellung, Hilfe beim Kontowechsel und Erstattung bei nicht autorisierten Zahlungen. Dieser Ratgeber erklärt die Regeln aus Zahlungskontengesetz und BGB und führt zu den passenden Beiträgen.

Kurz zusammengefasst

  • Jeder Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU hat Anspruch auf ein Basiskonto. Die Bank muss es innerhalb von zehn Geschäftstagen anbieten.
  • Die Bank muss Dir mindestens einmal im Jahr kostenlos auflisten, welche Entgelte für Dein Konto angefallen sind.
  • Beim Kontowechsel helfen alte und neue Bank mit festen Fristen, wenn Du sie dazu ermächtigst.
  • Echtzeitüberweisungen in Euro dürfen nicht mehr kosten als normale Überweisungen, der Abgleich von Name und IBAN ist kostenlos.
  • Bei Kartenmissbrauch haftest Du in der Regel mit höchstens 50 Euro, außer bei Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit.
Geldbörse mit Euro-Scheinen und Münzen
Girokonto, Bargeld und Karte

Welche Rechte hast Du rund ums Girokonto?

Die wichtigsten Rechte rund ums Girokonto stehen im Zahlungskontengesetz (ZKG) und in den §§ 675c ff. BGB. Sie regeln, wer ein Konto bekommt, welche Informationen zu Entgelten Pflicht sind, wie der Kontowechsel abläuft und wann die Bank das Konto kündigen darf.

Ein Girokonto ist rechtlich ein Zahlungsdiensterahmenvertrag. Für ihn gelten die Regeln über Zahlungsdienste im BGB, von der Ausführungsfrist einer Überweisung bis zur Haftung bei Missbrauch (§ 675c BGB). Das ZKG ergänzt sie um Pflichten zu Entgelten, Kontowechsel und Basiskonto. Die folgende Übersicht zeigt die Rechte, die im Alltag am häufigsten eine Rolle spielen.

Dein Recht Was gilt Rechtsgrundlage
Basiskonto Anspruch für jeden Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU, Angebot spätestens nach zehn Geschäftstagen § 31 ZKG
Entgeltinformation Vor Vertragsschluss kostenlos, mit allen Entgelten für kontobezogene Dienste § 5 ZKG
Entgeltaufstellung Mindestens jährlich und bei Vertragsende kostenlos § 10 ZKG
Kontowechselhilfe Alte und neue Bank müssen auf Deinen Wunsch beim Umzug helfen §§ 20 bis 23 ZKG
Kündigung durch Dich Jederzeit möglich, Kündigungsfrist höchstens ein Monat, kein Entgelt für die Kündigung § 675h Abs. 1 und 4 BGB
Kündigung durch die Bank Nur bei vereinbartem Kündigungsrecht, Frist mindestens zwei Monate § 675h Abs. 2 BGB
Pfändungsschutz Umwandlung in ein P-Konto auf Verlangen, Grundfreibetrag 1.590 Euro im Monat (ab 01.07.2026) § 850k, § 899 ZPO

Das Basiskonto ist ein Konto auf Guthabenbasis mit Ein- und Auszahlungen, Überweisungen, Lastschriften und Kartenzahlungen, aber ohne Kreditrahmen (§ 38 ZKG). Berechtigt sind laut § 31 ZKG ausdrücklich auch Menschen ohne festen Wohnsitz und Asylsuchende. Details stehen im Beitrag Basiskonto 2026: Ihr gesetzlicher Anspruch erklärt. Ist Dein Konto gepfändet, hilft der Ratgeber Kontopfändung: Was passiert mit Deinem Konto und was Du jetzt tun kannst. Wie viel auf einem P-Konto geschützt bleibt, zeigt der P-Konto- und Pfändungsrechner 2026: Freibetrag und pfändbarer Betrag.

Welche Kontoführungsgebühren darf die Bank verlangen?

Die Höhe der Kontoführungsgebühren legt jede Bank selbst fest, ein gesetzliches Höchstentgelt gibt es nicht. Sie muss Dir die Entgelte aber vor Vertragsschluss nennen, jährlich abrechnen und Erhöhungen mindestens zwei Monate vorher anbieten. Beim Basiskonto müssen die Entgelte angemessen sein.

Vor der Kontoeröffnung bekommst Du eine kostenlose Entgeltinformation (§ 5 ZKG). Während der Vertragslaufzeit stellt Dir die Bank mindestens einmal im Jahr eine Entgeltaufstellung zur Verfügung, in der alle angefallenen Entgelte sowie Soll- und Habenzinsen stehen (§ 10 ZKG). Diese Aufstellung ist die beste Grundlage, um Dein Kontomodell mit anderen zu vergleichen.

Will die Bank die Bedingungen ändern, muss sie Dir die Änderung spätestens zwei Monate vor dem Wirksamwerden anbieten (§ 675g BGB). Klauseln, nach denen Dein Schweigen ohne inhaltliche Grenze als Zustimmung gilt, hat der Bundesgerichtshof am 27. April 2021 für unwirksam erklärt, auch für Entgelte der Hauptleistungen (XI ZR 26/20, Meldung bei beck-aktuell). Eine höhere Kontoführungsgebühr kann die Bank also nicht allein durch Dein Schweigen einführen.

Für einen unabhängigen Vergleich betreibt die BaFin eine kostenlose Vergleichswebsite nach dem Zahlungskontengesetz (§ 16 ZKG). Sie ist laut Verbraucherzentrale Bundesverband seit dem 15. Januar 2025 unter kontenvergleich.bafin.de erreichbar. Worauf Du bei Angeboten ohne Grundgebühr achten solltest, beschreibt der Beitrag Kostenloses Online-Konto 2026: Was Verbraucher wissen müssen.

So prüft die Bank

Bei einem normalen Girokonto entscheidet die Bank frei, ob sie Dich als Kunden annimmt. Beim Basiskonto ist das anders: Sie muss einen vollständigen Antrag annehmen und darf nur aus den gesetzlich genannten Gründen ablehnen, etwa wenn Du schon ein nutzbares Zahlungskonto in Deutschland hast (§§ 31 ff. ZKG).

Kündigen darf die Bank ein normales Girokonto nur, wenn das im Vertrag vereinbart ist, und mit mindestens zwei Monaten Frist (§ 675h BGB). Ein Basiskonto kann sie nur aus den Gründen des § 42 ZKG kündigen, zum Beispiel nach mehr als 24 Monaten ohne Zahlungsvorgang oder bei einer vorsätzlichen Straftat gegen die Bank.

Wie läuft ein Kontowechsel ab?

Für einen Kontowechsel unterschreibst Du bei der neuen Bank eine Ermächtigung zur Kontenwechselhilfe. Die neue Bank fordert dann innerhalb von zwei Geschäftstagen die alte Bank auf, Daueraufträge und Lastschriftdaten zu übermitteln. Die alte Bank hat dafür fünf Geschäftstage Zeit.

Die Pflicht zur Kontenwechselhilfe gilt für Konten in derselben Währung bei Zahlungsdienstleistern in Deutschland (§ 20 ZKG). Die alte Bank übermittelt eine Liste der Daueraufträge, die verfügbaren Informationen zu Lastschriftmandaten und zu eingehenden Überweisungen der letzten 13 Monate (§ 22 ZKG). Zum vereinbarten Datum führt sie keine Daueraufträge mehr aus, überweist das Restguthaben und schließt das alte Konto (§ 23 ZKG).

Wichtig für Dich: Prüfe vor dem Stichtag, ob Arbeitgeber, Vermieter und Versicherungen die neue IBAN haben, und lass das alte Konto nicht im Minus. Den Ablauf Schritt für Schritt erklärt der Beitrag Girokonto wechseln: Ablauf und Fallstricke. Wer das Online-Banking beim neuen Institut einrichten muss, findet ein Beispiel im Beitrag Postbank Online-Banking 2026: Anleitung für Privat & Selbstständige.

Kartenterminal mit Tastenfeld auf einem Holztisch
Kartenzahlung an der Kasse

Wie schnell muss eine Überweisung ankommen?

Eine normale Überweisung in Euro muss spätestens am Ende des Geschäftstags nach Eingang Deines Auftrags bei der Bank des Empfängers sein. Bei Aufträgen auf Papier darf es einen Geschäftstag länger dauern. Eine Echtzeitüberweisung ist innerhalb von zehn Sekunden beim Empfänger.

Die Frist für normale Überweisungen steht in § 675s BGB. Für Echtzeitüberweisungen gilt die Verordnung (EU) 2024/886: Banken im Euroraum müssen sie seit dem 9. Januar 2025 empfangen und seit dem 9. Oktober 2025 auch senden können. Das Entgelt für eine Echtzeitüberweisung darf nicht höher sein als für eine normale Überweisung derselben Art (Art. 5b der Verordnung (EU) Nr. 260/2012 in der geänderten Fassung).

Seit dem 9. Oktober 2025 gleicht die Bank vor jeder Überweisung außerdem Empfängername und IBAN ab und warnt Dich bei Abweichungen. Diese Empfängerüberprüfung ist kostenlos (Art. 5b Abs. 2 und Art. 5c). Was Du tun kannst, wenn das Geld trotzdem beim Falschen landet, steht im Ratgeber Überweisung zurückholen: Was bei Fehlüberweisung und Betrug möglich ist. Wie lange Wochenenden und Feiertage eine Überweisung verzögern, erklärt der Beitrag Wie lange dauert eine Überweisung?.

Wer haftet bei Kartenmissbrauch, Phishing und falschen Lastschriften?

Bei einer Zahlung, die Du nicht autorisiert hast, muss die Bank den Betrag erstatten, spätestens bis zum Ende des folgenden Geschäftstags nach Deiner Meldung. Bei Verlust oder Diebstahl der Karte haftest Du mit höchstens 50 Euro. Bei grober Fahrlässigkeit kannst Du den ganzen Schaden tragen.

Die Erstattungspflicht regelt § 675u BGB, die Haftung des Kunden § 675v BGB. Konntest Du den Verlust vorher nicht bemerken, entfällt auch der Eigenanteil von 50 Euro. Voll haftest Du, wenn Du betrügerisch, vorsätzlich oder grob fahrlässig gegen Deine Sorgfaltspflichten verstoßen hast, etwa weil Du PIN oder TAN weitergegeben hast. Du musst Verlust, Diebstahl oder Missbrauch der Bank unverzüglich melden (§ 675l BGB). Karten lassen sich über den Sperr-Notruf 116 116 sperren (Stiftung Warentest).

Eine SEPA-Lastschrift kannst Du innerhalb von acht Wochen ab Belastung ohne Angabe von Gründen zurückgeben (§ 675x Abs. 2 und 4 BGB). Für nicht autorisierte oder fehlerhafte Zahlungen gilt eine Ausschlussfrist von 13 Monaten nach der Belastung (§ 676b BGB). Wie Betrüger mit Zeitdruck arbeiten, zeigt der Beitrag Phishing im Banking: Dringlichkeit als Waffe.

Situation Frist oder Haftung Rechtsgrundlage
Nicht autorisierte Zahlung gemeldet Erstattung bis Ende des folgenden Geschäftstags § 675u BGB
Karte verloren oder gestohlen Eigenanteil höchstens 50 Euro § 675v Abs. 1 BGB
PIN oder TAN grob fahrlässig weitergegeben Haftung für den gesamten Schaden möglich § 675v Abs. 3 BGB
SEPA-Lastschrift zurückgeben Acht Wochen ab Belastung, ohne Begründung § 675x BGB
Nicht autorisierte oder fehlerhafte Zahlung reklamieren Spätestens 13 Monate nach Belastung § 676b BGB
Eine Hand hält Euro-Münzen, eine andere Euro-Scheine
Bargeld bleibt im Alltag wichtig

Wie bezahlen die Menschen in Deutschland?

Bargeld ist an der Kasse weiter das häufigste Zahlungsmittel, verliert aber Anteile. In der Studie der Deutschen Bundesbank für 2023 wurden 51 Prozent aller Zahlungen bar erledigt, 2021 waren es noch 58 Prozent. Gemessen am Umsatz liegt die Debitkarte vorn.

Laut Pressemitteilung der Bundesbank vom 1. Juli 2024 entfielen 27 Prozent der Bezahlvorgänge und 32 Prozent des Umsatzes auf die Debitkarte, Bargeld kam auf 26 Prozent des Umsatzes. Mobiles Bezahlen hat sich gegenüber 2021 verdreifacht und lag bei 6 Prozent der Transaktionen. Befragt wurden von September bis November 2023 rund 5.700 Personen ab 18 Jahren, ausgewertet wurden auch mehr als 4.000 Zahlungstagebücher.

Für Dich heißt das: Ein Girokonto mit Karte ist heute die Grundlage fast aller Zahlungen, Bargeld bleibt aber wichtig. Wie das Girokonto entstanden ist, erzählt der Beitrag Die beeindruckende Geschichte des Girokontos. Was hinter Gerüchten über eine neue Währung steckt, klärt Neue Währung Deutschland schon gedruckt (Alles über den Mythos).

Wichtiger Hinweis

Dieser Ratgeber gibt allgemeine Informationen zu Rechten rund um Konto und Karte und ersetzt keine Rechtsberatung im Einzelfall. Entgelte und Bedingungen einzelner Banken stehen in deren Preis- und Leistungsverzeichnis. Stand: 10.11.2026.

Welche Ratgeber gehören zu Konto und Karte?

Die folgenden Beiträge vertiefen einzelne Themen rund um Girokonto, Überweisung und Karte. Neue Ratgeber zum Thema werden hier ergänzt.

Das Wichtigste in Kürze

  • Ein Basiskonto muss Dir jede Bank anbieten, die Konten für Verbraucher führt, spätestens zehn Geschäftstage nach dem Antrag.
  • Entgelte musst Du vorher erfahren und jährlich aufgelistet bekommen. Erhöhungen gelten nicht allein durch Schweigen.
  • Beim Kontowechsel übernehmen die Banken Daueraufträge und Lastschriftdaten, wenn Du sie ermächtigst.
  • Echtzeitüberweisungen dürfen nicht teurer sein als normale, der Name-IBAN-Abgleich ist kostenlos.
  • Bei Kartenmissbrauch: sofort sperren (116 116) und der Bank melden. Lastschriften kannst Du acht Wochen lang zurückgeben.

Häufige Fragen zu Konto und Karte

Darf meine Bank für die Kündigung des Girokontos Geld verlangen?

Nein. Für die Kündigung eines Zahlungsdiensterahmenvertrags darf die Bank kein Entgelt vereinbaren (§ 675h Abs. 4 BGB). Im Voraus gezahlte Entgelte für die Zeit nach dem Vertragsende muss sie anteilig erstatten.

Wie lange kann ich eine Lastschrift zurückgeben?

Eine autorisierte SEPA-Basislastschrift kannst Du innerhalb von acht Wochen ab Belastung ohne Begründung zurückgeben (§ 675x BGB). Hast Du die Lastschrift nie erteilt, gilt die längere Frist von 13 Monaten nach § 676b BGB.

Kostet eine Echtzeitüberweisung extra?

Nicht mehr als eine normale Überweisung. Nach Art. 5b der EU-Überweisungsverordnung in der Fassung der Verordnung (EU) 2024/886 dürfen die Entgelte für Echtzeitüberweisungen in Euro nicht höher sein als für andere Überweisungen der entsprechenden Art.

Kann mir die Bank das Basiskonto einfach kündigen?

Nein. Die Bank kann ein Basiskonto nur aus den Gründen des § 42 ZKG kündigen, etwa wenn über mehr als 24 Monate kein Zahlungsvorgang stattgefunden hat oder wenn Du ein weiteres nutzbares Zahlungskonto in Deutschland eröffnet hast. Meist gilt eine Kündigungsfrist von mindestens zwei Monaten.

Quellen