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P-Konto einrichten und Freibetrag erhöhen: Bescheinigung, Fristen, Kosten

Von Redaktion Bankpraktiker · veröffentlicht am 12. November 2026

Ein P-Konto richtest Du ein, indem Du von Deiner Bank verlangst, Dein bestehendes Girokonto als Pfändungsschutzkonto zu führen. Das geht jederzeit und ohne Aufpreis. Geschützt sind ab 1. Juli 2026 monatlich 1.590 Euro, mehr nur mit Bescheinigung.

Kurz zusammengefasst

  • Du brauchst kein neues Konto: Jedes Zahlungskonto einer natürlichen Person kann auf Verlangen als P-Konto geführt werden, auch im Minus.
  • Ist schon gepfändet, gilt der Schutz ab dem vierten Geschäftstag nach Deinem Verlangen, rückwirkend, wenn Du innerhalb eines Monats handelst.
  • Höhere Freibeträge für Unterhalt, Kindergeld oder Sozialleistungen gibt es nur mit einer Bescheinigung nach § 903 ZPO.
  • Die Bank muss die Bescheinigung ab dem zweiten Geschäftstag nach Vorlage beachten und darf für das P-Konto keinen Aufpreis verlangen.

Wie richtest Du ein P-Konto ein?

Du richtest ein P-Konto ein, indem Du Deiner Bank erklärst, dass Dein Girokonto ab sofort als Pfändungsschutzkonto geführt werden soll. Ein neues Konto brauchst Du nicht. Dabei versicherst Du, dass Du kein weiteres P-Konto hast. Schriftlich und mit Datum ist am sichersten.

Das Recht dazu steht in § 850k ZPO: Eine natürliche Person kann jederzeit verlangen, dass ein Zahlungskonto bei ihrer Bank als P-Konto geführt wird. Das gilt ausdrücklich auch, wenn das Konto im Minus ist. Der übrige Kontovertrag bleibt bestehen, Deine IBAN ändert sich also nicht. Jede Person darf nur ein einziges P-Konto haben.

  1. Verlangen erklären: Eine bestimmte Form schreibt das Gesetz nicht vor, ein formloser Brief genügt. Notiere Kontonummer, Datum und den Satz, dass das Konto als Pfändungsschutzkonto nach § 850k ZPO geführt werden soll.
  2. Versicherung abgeben: Du bestätigst, dass Du kein anderes P-Konto unterhältst (§ 850k Abs. 3 ZPO).
  3. Eingang belegen lassen: Lass Dir das Datum der Erklärung bestätigen. Die Verbraucherzentrale NRW empfiehlt das vor allem bei einem Konto im Minus, damit der Zeitpunkt nachweisbar ist.
  4. Bescheinigung nachreichen: Wenn Dir höhere Freibeträge zustehen, legst Du die Bescheinigung vor (mehr dazu unten).
  5. Dispo und Karten prüfen: Ein P-Konto läuft nur auf Guthabenbasis. Ein Dispo endet, Kreditkarten mit Kreditrahmen funktionieren nicht mehr.

Hast Du gar kein Konto, weil die Bank gekündigt hat, hilft der Anspruch auf ein Basiskonto. Wie das funktioniert, steht im Beitrag Basiskonto 2026: Ihr gesetzlicher Anspruch erklärt. Auch ein Basiskonto kann als P-Konto geführt werden.

Welche Fristen gelten beim P-Konto?

Ohne laufende Pfändung kannst Du die Umwandlung jederzeit verlangen. Ist schon gepfändet, wirkt sie zum Beginn des vierten Geschäftstags nach Deinem Verlangen. Wichtig ist die Monatsfrist ab Zustellung: Wandelst Du innerhalb dieses Monats um, ist der Grundfreibetrag rückwirkend geschützt.

Die Monatsfrist ergibt sich aus § 899 Abs. 1 Satz 2 ZPO. Sie läuft ab der Zustellung des Überweisungsbeschlusses an die Bank, nicht ab dem Tag, an dem Du davon erfährst. Was bei der Pfändung selbst passiert, erklärt der Beitrag Kontopfändung: Was passiert mit Deinem Konto und was Du jetzt tun kannst.

Was Frist Rechtsgrundlage
Umwandlung bei bereits gepfändetem Konto wirkt ab Beginn des 4. Geschäftstags nach dem Verlangen § 850k Abs. 2 ZPO
Rückwirkender Schutz des schon gepfändeten Guthabens Umwandlung innerhalb eines Monats ab Zustellung an die Bank § 899 Abs. 1 Satz 2 ZPO
Bescheinigung über höhere Freibeträge Bank beachtet sie ab dem 2. Geschäftstag nach Vorlage § 903 Abs. 4 ZPO
Unbefristete Bescheinigung gilt bei der Bank zwei Jahre § 903 Abs. 2 ZPO
Nicht verbrauchter Freibetrag bleibt drei Folgemonate zusätzlich geschützt § 899 Abs. 2 ZPO
Einwände gegen die Berechnung der Bank bis Ende des 6. Monats nach der Berechnung § 899 Abs. 3 ZPO
Zurück zum normalen Girokonto mindestens 4 Geschäftstage zum Monatsende § 850k Abs. 5 ZPO

Wann brauchst Du eine P-Konto-Bescheinigung?

Eine Bescheinigung brauchst Du, sobald Dir mehr als der Grundfreibetrag zusteht: wenn Du gesetzlich Unterhalt zahlst, Kindergeld bekommst oder Sozialleistungen für Mitglieder Deiner Bedarfsgemeinschaft entgegennimmst. Ohne Nachweis darf die Bank diese Beträge an den Gläubiger auszahlen.

Welche Erhöhungsbeträge es gibt, zählt § 902 ZPO auf, unter anderem Unterhaltspflichten, Kindergeld und andere gesetzliche Leistungen für Kinder, bestimmte Sozialleistungen nach § 54 SGB I, etwa zum Ausgleich eines gesundheitsbedingten Mehraufwands, und Leistungen der Stiftung „Mutter und Kind“. Nach § 903 Abs. 1 ZPO zahlt die Bank solche Beträge mit befreiender Wirkung an den Gläubiger, bis Du nachweist, dass sie geschützt sind. Wer zu spät kommt, verliert also im Zweifel Geld.

Ausstellen dürfen die Bescheinigung:

  • Familienkasse, Jobcenter, Sozialamt und andere Leistungsstellen: Sie sind auf Antrag verpflichtet, ihre eigenen Leistungen zu bescheinigen (§ 903 Abs. 3 ZPO).
  • Arbeitgeber: Er darf eine Bescheinigung ausstellen, muss es aber nicht.
  • Anerkannte Schuldnerberatungsstellen und andere geeignete Stellen im Sinne von § 305 Abs. 1 Nr. 1 InsO: auch sie sind nach Angaben der Verbraucherzentrale nicht dazu verpflichtet.

Viele Beratungsstellen nutzen laut Verbraucherzentrale eine Musterbescheinigung, die die Arbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung der Verbände mit der Deutschen Kreditwirtschaft abgestimmt hat. Eine Leistungsstelle muss angeben, wie hoch die Leistung ist, zu welcher Leistungsart sie gehört und für welchen Zeitraum sie gezahlt wird. Soweit bekannt, bescheinigt sie auch die Zahl der Unterhaltsberechtigten.

Geöffnete braune Geldbörse mit Euro-Münzen auf weißem Tisch
Der Grundfreibetrag bleibt jeden Monat geschützt

Um wie viel erhöht die Bescheinigung den Freibetrag?

Mit Bescheinigung steigt der geschützte Betrag ab 1. Juli 2026 für die erste unterhaltsberechtigte Person um 597,42 Euro und für die zweite bis fünfte um je 332,83 Euro. Kindergeld und bestimmte Sozialleistungen kommen zusätzlich hinzu, wenn sie bescheinigt sind.

Die Beträge stammen aus der Pfändungsfreigrenzenbekanntmachung 2026 und gelten vom 1. Juli 2026 bis zum 30. Juni 2027. Der Grundfreibetrag von 1.590 Euro ist der unpfändbare Monatsbetrag von 1.587,40 Euro, aufgerundet auf volle 10 Euro (§ 899 Abs. 1 ZPO).

Bescheinigte Unterhaltspflichten Rechenweg geschützt pro Monat
keine Grundfreibetrag 1.590,00 €
1 Person 1.590 + 597,42 2.187,42 €
2 Personen + 332,83 2.520,25 €
3 Personen + 332,83 2.853,08 €
4 Personen + 332,83 3.185,91 €
5 Personen + 332,83 3.518,74 €

Kindergeld kommt jeweils oben drauf, außer das Kind selbst pfändet wegen Unterhalts (§ 902 Satz 1 Nr. 5 ZPO). Deinen persönlichen Betrag kannst Du mit dem P-Konto- und Pfändungsrechner 2026: Freibetrag und pfändbarer Betrag ermitteln.

So prüft die Bank

Beim P-Konto entscheidet die Bank nicht nach Ermessen, sondern rechnet mit dem, was ihr vorliegt. Den Grundfreibetrag schützt sie automatisch. Erhöhungsbeträge berücksichtigt sie erst, wenn eine Bescheinigung nach § 903 ZPO oder ein Gerichtsbeschluss vorliegt, und zwar ab dem zweiten Geschäftstag nach Vorlage. Eine unbefristete Bescheinigung muss sie zwei Jahre lang beachten. Danach darf sie eine neue verlangen, vorher nur, wenn es konkrete Anhaltspunkte gibt, dass die Angaben nicht mehr stimmen (§ 903 Abs. 2 ZPO).

Damit niemand mehrere P-Konten führt, darf die Bank einer Auskunftei wie der Schufa melden, dass sie ein P-Konto für Dich führt. Diese Angabe darf nur an andere Kreditinstitute auf Anfrage weitergegeben werden und für nichts anderes verwendet werden, auch nicht mit Deiner Einwilligung. Endet das P-Konto, muss die Bank das melden, und die Auskunftei muss den Eintrag unverzüglich löschen (§ 909 ZPO).

Was kostet ein P-Konto?

Für die Führung als P-Konto darf die Bank keinen Aufpreis gegenüber Deinem bisherigen Kontomodell verlangen. Das hat der Bundesgerichtshof 2012 entschieden. Die bisherigen Kontoentgelte laufen aber weiter, und Bescheinigungen von Anwälten oder gewerblichen Stellen kosten Geld.

Der BGH hat am 13.11.2012 in zwei Verfahren (XI ZR 500/11 und XI ZR 145/12) Preisklauseln für unwirksam erklärt, nach denen Kunden für ein umgewandeltes Konto mehr zahlen sollten als vorher. Auch bei einer Neueinrichtung darf das P-Konto nicht teurer sein als ein Standardkonto mit vergleichbaren Leistungen (vzbv, Rechtslupe).

Posten Was gilt Quelle
Umwandlung in ein P-Konto kostenlos Verbraucherzentrale NRW
Laufende Kontoführung bisherige Entgelte gelten weiter, kein Aufschlag BGH XI ZR 500/11, XI ZR 145/12
Bescheinigung von Familienkasse, Jobcenter, Sozialamt Ausstellung auf Antrag Pflicht § 903 Abs. 3 ZPO
Bescheinigung von Anwalt, Steuerberater, gewerblicher Beratung gegen Gebühr Verbraucherzentrale
Dispo und Kreditkarte mit Kreditrahmen nicht mehr möglich, P-Konto nur auf Guthabenbasis § 850k Abs. 1 ZPO

Hebt eine Bank nach der Umwandlung die Gebühren an, bietet die Verbraucherzentrale NRW einen Musterbrief zur Rückforderung an. Einen Überblick über Kontoentgelte und Deine Rechte am Girokonto gibt der Ratgeber Konto und Karte: Girokonto, Zahlungsverkehr und Deine Rechte.

Hand hält eine neutrale goldfarbene Bankkarte mit Chip
Das P-Konto läuft nur auf Guthabenbasis

Was tun, wenn Du keine Bescheinigung bekommst?

Bekommst Du trotz Nachfrage keine Bescheinigung, setzt das Vollstreckungsgericht die Erhöhungsbeträge auf Antrag selbst fest. Voraussetzung ist, dass Du zuerst bei der Stelle, von der Du Leistungen beziehst, und danach bei einer weiteren berechtigten Stelle erfolglos nachgefragt hast. Der Beschluss gilt dann als Bescheinigung.

So regelt es § 905 ZPO. Zuständig ist das Amtsgericht als Vollstreckungsgericht. Pfändet eine Behörde wie das Finanzamt, stellst Du den Antrag laut Verbraucherzentrale bei der pfändenden Stelle. Eine Teilbescheinigung, die nicht alle Erhöhungsbeträge enthält, zählt dort als erfolgloser Versuch.

Weitere Wege, falls die Bank trotzdem falsch rechnet:

Wichtiger Hinweis

Dieser Beitrag gibt allgemeine Informationen und ersetzt keine Rechtsberatung. Die genannten Freibeträge gelten vom 01.07.2026 bis 30.06.2027. Fristen laufen ab Zustellung an die Bank, deshalb Post vom Gericht, vom Gerichtsvollzieher oder von Behörden sofort öffnen. Stand: 12.11.2026.

Das Wichtigste in Kürze

  • P-Konto heißt: bestehendes Girokonto umwandeln lassen, jederzeit und auch im Minus.
  • Bei schon gepfändetem Konto innerhalb eines Monats umwandeln, dann wirkt der Schutz rückwirkend.
  • Grundfreibetrag ab 01.07.2026: 1.590 Euro, mit Bescheinigung mehr.
  • Leistungsstellen müssen bescheinigen, die Bank muss es ab dem zweiten Geschäftstag beachten.
  • Kein Aufpreis für das P-Konto, aber kein Dispo mehr.

Häufige Fragen zum P-Konto

Kann ich ein P-Konto online beantragen?

Das Gesetz schreibt keine Form vor, Du musst die Umwandlung nur von Deiner Bank verlangen (§ 850k Abs. 1 ZPO). Ob das online geht, hängt von der Bank ab. Wichtig ist ein Nachweis über das Datum Deiner Erklärung.

Sieht die Schufa, dass ich ein P-Konto habe?

Die Bank darf das P-Konto einer Auskunftei melden, aber nur, damit niemand mehrere P-Konten führt. Die Angabe darf nur an andere Banken auf Anfrage gehen und muss nach dem Ende des P-Kontos unverzüglich gelöscht werden (§ 909 ZPO).

Wie lange gilt die P-Konto-Bescheinigung?

So lange, wie sie ausgestellt ist. Eine unbefristete Bescheinigung muss die Bank zwei Jahre beachten und darf danach eine neue verlangen (§ 903 Abs. 2 ZPO).

Kann ich das P-Konto wieder zurückwandeln?

Ja. Mit einer Frist von mindestens vier Geschäftstagen zum Monatsende wird es wieder ein normales Zahlungskonto (§ 850k Abs. 5 ZPO). Läuft noch eine Pfändung, ist Dein Guthaben danach nicht mehr geschützt.

Darf ich ein Gemeinschaftskonto als P-Konto führen?

Nein, ein P-Konto ist immer ein Einzelkonto. Wird ein Gemeinschaftskonto gepfändet, kannst Du innerhalb eines Monats verlangen, dass Dein Anteil auf ein Konto nur auf Deinen Namen übertragen wird (§ 850l ZPO).

Quellen

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